央行紧急叫停支付宝腾讯虚拟信用卡

有分析人士称是因为动了银行的奶酪。不过央行方面解释称此举是暂停而非叫停。

 

网友“君莫”：

 

看到报道说央行紧急叫停线下条码（二维码）支付以及虚拟信用卡，央行此举是出于什么原因呢？这两项业务未来是否会死掉？

 

腾讯科技：

 

在互联网巨头与银行业者共同推进移动支付创新时，中央人民银行（以下简称“央行”）周四下发文件紧急叫停了线下条码（二维码）支付以及虚拟信用卡，央行总行有关部门表示将对该类业务的合规性、安全性进行总体评估。

 

央行发布的《中国人民银行支付结算司关于暂停支付宝公司线下条码（二维码）支付等业务意见的函》等文件称，二维码支付的安全性尚存质疑，存在一定支付风险隐患；虚拟信用卡在客户身份识别、信息安全方面尚待进一步研究。

 

而支付宝不久前宣布与7-11合作开展线下条码支付业务。中信银行也于日前与腾讯旗下微信支付和阿里巴巴旗下支付宝分别推出了虚拟信用卡业务。

 

央行此举不仅对互联网企业推动O2O战略产生了影响，更为直接的是导致中信银行3月14日盘中股价大跌，一度接近跌停。

 

二维码风险被夸大

 

有央行人士透露，央行曾接到一些诈骗投诉，其原因是用户扫描二维码之后被植入木马软件，造成资金损失。

 

对此，有业内人士向腾讯科技解释称，二维码就是普通网址的一种抽象形式，本质上就是网址，其与一般通过浏览器手工输入的网址没有任何差别。因此，央行禁止二维码支付有夸大风险之嫌。

 

或是因为动了银联的奶酪

 

从央行的解释来看，条码（二维码）叫停的原因是相关技术和终端的安全标准不明确，“相关支付指令验证方式的安全性尚存质疑”。但是，上述中金公司人士表示，动了银联的奶酪才是根本原因。

 

传统的线下收单业务分成是银联的主要收入来源之一。用户的消费通常会根据7:2:1的分成方式分别分给发卡银行、收单行（包括银行和第三方支付企业），以及银联。这就是说，任何一笔线下交易，对于银联来说都是“无本”的买卖，其中10%的分成必然进账。

 

有银行背景的互联网分析师告诉腾讯科技，银联在一些交易中还承担了收单行的角色。因此，银联在一些交易分成中甚至能拿走30%的分成。

 

对于虚拟信用卡，央行则指出其突破了现有信用卡业务模式，在落实客户身份识别义务、保障客户信息安全等方面尚待进一步研究。中金公司人士表示，虽然定位监管确实存在模糊地带，但主要原因仍然是影响了银联的利益。

 

监管机构此前对信用卡发放的要求是，在信用卡审批环节中，必须对申请人进行亲访、亲签和亲核，然而虚拟信用卡利用网络的便利，将线下转向了线上。虽然调低了信用卡额度上线，并且通过第三方保险公司降低风险，但从政策本身来看仍存在一定的瑕疵。

 

不过，对银联来说影响最大的是：一方面，其很难切入互联网公司、银行以及线下实体形成的O2O业务闭环；另一方面，此前银行线下发卡时，因为卡面上印有银联的标识，因此银联会因此得到一笔收益，而虚拟信用卡的发行则断了另一笔“财路”。

 

是“暂停”而非“叫停”

 

作为此次叫停的主要官方机构和银联的直接管理机构，央行支付结算司冯新娅表示，此举主要原因是从客户支付安全的角度出发。下一步，会从风险的角度统一评估这两个产品，现在只是让他们履行报告义务，补充资料。

 

具体来说，文件要求互联网企业将有关产品详细介绍、管理制度、操作流程、机构合作情况及利润分配机制、客户权益保障机制、应急处置等内容进行书面报告，并于3月31日前将报告材料和有关监管建议报送支付司。

 

对于两项业务因何种风险而触发央行叫停，冯新娅未能回答，并且表示，何时能恢复这两项业务也不能确定。

 

一位熟悉央行政策的第三方支付人士告诉腾讯科技，央行在该文件上多为讲解规范，并非强硬的行政指令。多家分析机构认为这只是一个短期行为，而非从根本上的叫停。其中，中金公司银行业团队表示，在鼓励发展互联网金融的大背景下，在补充材料和进行修正后，二维码支付和虚拟信用卡仍有恢复的可能。

 

政府高层也在积极鼓励互联网金融的发展。今年两会期间，互联网金融甚至首次出现在了政府工作报告中。此外，央行行长周小川、副行长潘功胜和副行长易纲等三位全国政协委员也在多个场合表示出均表示鼓励互联网金融，不会取缔，而加强监管的政策信号。

 

对于此事件，支付宝回应称，今天已经向央行进行了汇报与沟通，并会根据央行要求递交相关材料。（梁辰）